近日，银保监会发布《关于优化银行开户服务切实解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”的通知》（以下简称《通知》），要求进一步优化银行开户服务，并强调不得在开户时，强制个人或小微企业购买理财、保险、结构性存款等金融产品，或者强制接受其他金融服务。

“办卡难”“开户难”，是近年来不少群众和小微企业的烦心事。其实，这“两难”也是情有可原的。为了打击电信网络诈骗、跨境金融犯罪等违法活动，从2016年中国人民银行发布加强银行卡业务管理的通知，到去年开展“断卡”行动以来，相关监管政策和行动不断落实。各银行纷纷按照要求，开始收紧账户管理，加强开户办卡的审核流程。这些必要的手段，有效地打击不法分子收购利用银行卡的非法行为，取得良好成果，从源头上遏制了电信网络诈骗犯罪高发态势。但在一定程度上也“误伤”了合理开户需求，造成了“开户难”现象。

不过，“开户难”只是暂时的，待阵痛期过后，换来的是更加安全的市场环境。然而，在这个特殊时期，部分银行及其分支机构缺乏灵活调整，在政策执行中存在“一刀切”管理，不仅开户办卡条件过于严苛，而且具体操作上过于死板。比如，对于一些外来务工人员来说，有的银行曾要求他们额外提供居住证、工作证明、三个月至一年不等的社保记录等。烦琐的过程，复杂的材料，难倒了不少消费者。而有的银行机构更是打起歪心思，拾起以往捆绑销售的套路，巧立名目诱导消费者在开户时购买相关金融理财产品。如此一来，让开户办卡更是难上加“烦”了。

要切实解决群众和小微企业在开户办卡上的难题，一方面，需要银行找准优化服务与风险防控的平衡点。正如《通知》所要求的，在符合要求的情况下，尽量简化手续，提升消费者开户服务体验，保障消费者合法权益。比如，对于“身家清白”且无明显犯法意图的个人或小微企业，可酌情设置开户绿色通道，减少重复确认环节，提高服务便捷性。而对个别账户出现异常情况后，可及时纳入监测，对账户功能进行动态调整。另一方面，对部分银行将开户捆绑销售的行为，相关部门在加强监管的同时，不妨设立负面清单，倒逼银行严格按照要求执行。只有充分保障消费者自主选择权，才能让开户更加纯粹、便利。

（陈文杰）