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“网络互助”要有一笔明白账
2019-04-19 09:12:00  来源:人民网-人民日报  作者:曲哲涵  
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  网络互助健康发展,可以弘扬传统美德、丰富保障体系、增进社会和谐。随着一些“巨无霸”体量互助平台的涌现,有必要对这个行业的发展进行系统的梳理和有效的引导

  银保监会一纸罚单,使“相互保”再次回到公众视野。

  去年10月,信美人寿在支付宝平台推出了重大疾病保险“相互保”,承诺“零元加入、分摊不到一毛钱就能获得10万元到30万元保障”。这样的性价比,“秒杀”动辄保费几千元的重大疾病保险,加上支付宝的巨大网络流量,产品上线40天就吸引了2000万人投保。

  也有市场人士泼冷水,批评其条款费率、盈利模式有问题,是在忽悠消费者。火爆了40天后,信美人寿被监管部门约谈,“相互保”被停售。日前银保监会对信美人寿开出罚单,列明违规事实,部分回应了此前公众的质疑。

  机构受罚了,“产品”却在升级部分保障条款后,从互联网保险转型为网络互助计划,成员数量快速增长。

  从监管角度看,管理部门为了维护市场秩序,迅速出击,彻查到底,将“相互保”驱离保险市场,干净利落地解决了行业风险隐患。

  从消费者角度考量,当初爱上这款产品,不是被它“已备案正规保险”的身份所吸引,而是看中它能提供物超所值的保险保障;当初不敢爱它的原因,比如免责条款较一般重疾险更为严苛,平台管理费用和理赔额度挂钩容易造成“超额赔付”让大家埋单等等。

  被喜爱与受质疑的背后,是“网络互助”亟待规范发展的大课题。

  上海对外经贸大学研究团队统计,截至2018年12月,国内11家主要网络互助平台会员人数已经超过1.5亿人,累计互助金额接近11亿元。规模之大、发展之快,超出很多人的预期。

  “网络互助”的快速成长,有其合理因素:

  丰厚的文化土壤——扶危济困、雪中送炭是中华民族的传统美德,民间有许多互相帮助的经验和做法。网络技术的发展,通信工具的普及,使“我为人人,人人为我”变得更加方便快捷。

  刚性的现实需求——各个互助计划大多以癌症等重大疾病保障为主,砍掉了销售费用,去掉了储蓄成分,把产品拆小,同时大力压缩运营维护、人力成本等开支,物美价廉,满足了当前中低收入人群对重疾保障的需要。我国商业重大疾病保险长久以来因“不实惠”遭到诟病,近几年各公司研发、升级产品和服务的节奏明显加快,其中就有网络互助这条“鲇鱼”的功劳。

  让网络互助健康发展,可以弘扬优秀文化,丰富保障体系,促进市场竞争,增进社会和谐。遗憾的是,近年来“互助”领域乱象频仍,机构组织良莠不齐,甚至还有非法集资诈骗活动混迹其中,让许多人蒙受损失。随着“巨无霸”体量互助平台的涌现,有必要对这个行业的发展进行系统的梳理和有效的引导。

  首要问题是强化顶层设计,明确管理归口。目前网络互助组织归口在民政部门,但很多互助平台的运营模式,早已超出传统的筹资、募捐等界限,属于精算等保险专业范畴;互助组织运营移动互联平台、使用会员信息、取酬,需要多部门协同监管。1.51亿人参与其中,这个规模不可小觑。有必要强化对“网络互助”管理的顶层设计,明确各部门职责,完善配套的法律法规政策,使之成为提高居民福祉、完善社会治理的得力手段。

  强化外部监督,提高“网络互助”运行透明度,也是一个亟待破解的难题。如何避免互助组织管理层亲朋好友患病后参保的“道德风险”?如何解决“全员网上核赔”的不科学、不现实?如何化解保护会员隐私与提高赔案透明度之间的矛盾?凡此种种,需要网络互助平台主动“亮家底”,拿出明白账,也需要管理部门、第三方机构与民间力量合作,建立科学高效的信息披露、分析、发布机制,形成各方力量相互监督、促进的监测机制。让“网络互助”在阳光下成长,让温暖的力量更温暖!

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责编:徒滢 袁涛
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